Деньги. Финансовая грамотность. Как стать финансово независимым? Не бояться говорить о деньгах и зарабатывать их? Видеть свои ограничивающие убеждения в теме финансов?
Я не дам волшебной палочки, сама её ищу. Я лишь хочу поделиться своими знаниями и опытом в этой теме. Мне ещё шагать и шагать к финансовой свободе. Но мне нравится думать, что начав разговор об этом, я окружу себя людьми без финансовых негативных убеждений, которые ищут не халяву, а возможности. Поговорим?
Разговор о деньгах
В вашем окружении легко говорят о деньгах или табу? Я не понимаю, в чем проблема. Почему нельзя сказать реальную цифру своего дохода? Почему нельзя сказать, что ты сейчас не зарабатываешь и тебе требуется помощь или не требуется? Рассказать о своих успехах в теме инвестирования или поражениях? О денежных правилах в семье? Что произойдет?
Нет я понимаю, есть границы. И желание не говорить о чём-то на публику. Это не вопрос. Можно не говорить. Но если не говорить о деньгах из-за страха, то это совсем другая история. И это нужно прорабатывать.
Ты внутри чего-то боишься и из-за этого избегаешь разговоров про деньги. То с этим нужно работать. Так как такое отношение отражается на доходе и вряд ли в лучшую сторону.
Отношение к деньгам в РФ
Да, так вышло в России большинство не умеет пользоваться деньгами. И первый шаг к решению проблемы — это признать её наличие. «Я не умею пользоваться деньгами». И ты в этом не виноват. Никто не научил, а ты сам раньше об этом не думал. Но сейчас ты решил взять на себя ответственность по вопросу денег. Вот это разумный подход.
Не сидеть охать и ахать. Не перекладывать ответственность на других. А признать и без чувства вины начать что-то делать.
Как понять, что ты не умеешь пользоваться деньгами?
- У тебя есть кредиты и долги
- Тебе не хватает зарплаты на весь месяц
- Ты заходишь в магазин и скупаешь всё, что маргетологи хорошо положили
- Ты не знаешь сколько ты зарабатывает и сколько тратишь и на что
- Ты не можешь накопить
- Любой форс-мажор выбивает тебя из колеи (поломка авто, болезнь)
- Ты зависишь от работы, если тебя увольняют, то происходит страшное (нечего есть, нечем платить)
- У тебя нет накоплений (подушки безопасности)
- Ты тратишь все деньги, что к тебе приходят
Если ты утвердительно ответил на 90% пунктов — по финансовой грамотности у тебя 2. Это хорошо, если ты сейчас честно можешь в этом признаться. Нужно искать ответы, менять свои привычки. И расти финансово.
Экономить или больше зарабатывать
Есть две крайности — одни считают, что чтобы разбогатеть нужно меньше тратить, другие — что больше зарабатывать. Я за золотую середину. Нужно определить ту сумму, при которой вы будете жить комфортно, ни в чем особо себе не отказывая. У каждого она будет своя.
Как её определить?
Для начала, без ожидания, приучаем себя вести доходы и расходы (любым удобным способом). У нас это запись в ежедневник. Если мы не дома, то записываем в заметки в телефон (если нет чеков). А потом всё переносим в ежедневник. Понятное дело, что сначала вести учёт будет сложно. Потому что это привычка. Каждую потраченную копеечку переносить в список. Ведь раньше так не было.
Поэтому не стоит сразу отчаиваться и при первых неудачах бросать. Дайте себе время и пробуйте, пока не получится.
Вести учёт хоть и муторное дело и занимает время. Требует дисциплины. Но очень важно. Почему? Потому что управлять можно только тем, что хорошо знаешь. Т.е. в течение одного-двух месяцев четко вести учёт доходов и расходов.
Создать категории:
- Еда
- Быт
- Одежда
- Спонтанные траты
- Авто
- Ремонт
- Образование
- Кредит/долги
Естественно, от семьи к семье эти категории могут меняться. И потраченную сумму вносим в нужную категорию. Всё просто. В конце месяца подводим итог.
Если в конце месяца доход превысил расход — ты молодец!
доход сравнялся с расходом — не плохо, но можешь лучше.
Доход меньше расхода — это плохо, но решаемо. Ты можешь всё изменить.
Теперь мы чётко знаем «куда уходят наши деньги» и из этой точки можем начать что-то менять. Мы можем оптимизировать расходы. Сократить сумму спонтанных трат. Искать способы покупать продукты по меньшей стоимости. Выбирать оптимальные для себя вещи и не спешить с покупками.
Если есть кредиты и долги, нужно искать способы закрыть их и новых не открывать.
И запомнить важное правило: «Взять кредит, чтобы закрыть старый кредит — это большая ошибка».
И больше в жизни не должно быть никаких микрокредитов, «в долг до зарплаты» и прочее. Сами не берем и другим не даём.
Прокачав списки своих трат, мы можем понять, какая сумма нам реальна нужна для нормальной жизни. И она не так заоблачна, как нам могло казаться в начале.
Оптимизируем расходы
Еда:
-
покупать большими партиями (ящик персиков, мешок муки) с расчетом потребления.
Если мука в твоём обеде не частый гость, то и стоит тратиться на целый мешок.
-
покупать сезонное
-
готовить дома и брать с собой на работу
-
реже ходить в кафе обедать
-
собираться с друзьями дома и готовить самим
-
уменьшить количество потребляемой пищи без вреда для здоровья
-
выбирать качественные продукты
-
заменить высокоуглеводную пищу на что-то полезное (Натуреллу на урбеч из арахиса и какао-бобов)
Категория еды — это то, что не должно страдать по качеству. Иначе появиться новый пункт «Аптека».
Быт:
-
обычная бумага вместо супер-пупер мягкой
-
покупать шампунь (или что-то из этой серии), когда предыдущий заканчивается
-
покупать хороший зубной порошок или пасту и выдавливать по горошине (этого количество достаточно, то что показывалось в рекламе просто маркетинговый ход)
Одежда:
-
покупать одно качественное платье вместо 3-х низкого качества (тоже и с другими предметами одежды)
-
участвовать в гаражных распродажах, обмениваться с подругами платьями
-
не покупать то, что не нужно
-
планировать свой гардероб
Часто бывает так: в шкафе много красивой одежды, которая никак между собой не сочетается.
Что можно сделать?
Собрать свой базовый гардероб в зависимости от функционала (гардероб мамы в декрете будет отличаться от гардероба офис-менеджера) из качественных вещей. Можно даже обратиться к услугам стилиста. А вот акценты могут быть выбраны из более дешевого сегмента.
Альтернативная стоимость — это
Ещё в школе на уроках экономики нам объясняли такое понятие, как альтернативная стоимость. Например, сахар в ближайшем магазине от дома стоит 50 руб. В магазине в 20 минутах ходьбы такой же сахар 30 руб. Продукт один и тот же. Но мы можем якобы сэкономить 20 рублей, если пойдем в дальний магазин.
Почему якобы? Если не зацикливаться на примере с сахаром, то мы поймём. Что часто выбирая то, что дешевле. Мы платим больше. 20 минут до магазина туда и обратно. Плюс нести на себе тяжелый пакет. Это затраты, которые при сравнении сахара, мы можем забыть учесть. И начать радоваться, как удачно я сэкономил.
Стоимость кроссовок 3000р и 500р, но за 500 проживут месяц, быстро развалятся и не удобные. И за 3т прослужат 3 года, в них удобно и комфортно. Вариант за 3т подразумевает, что это качественный и проверенный вариант, а не наценка в 500%.
К чему я это всё?
Пытаясь сэкономить, нужно учитывать не только конечную стоимость товара. Но и свои трудозатраты. А это время на поиск более дешёвого варианта (посчитайте сколько стоит ваш час: зп/кол-во отработанных часов), время и средства затраченные на перемещения по городу (если нужно, как в примере с сахаром ехать дальше).
В 21в. время имеет большее значение, чем в предыдущее века. И игнорировать этот факт бессмысленно, так как в принципе от нашей скорости принятия решений, гибкости и возможности быстро и эффективно обучаться зависит наш уровень жизни. И чем медленнее мы развиваемся, тем меньше мы соответствуем времени и меньше становится наш доход.
Кстати, про зарплату. Сравним двух человек — Маша работает в городе N, ей нужно добираться на работу 30 минут на машине или автобусе, в месяц на дорогу она тратит 3000р. И Даша работает в 5-ти минутах ходьбы от дома, на дорогу на работу не тратиться. Зарплата у Маши 15тр, у Даши 13тр. При первом взгляде Маша зарабатывает больше, но по факту именно Даша получает больше. Так как Маша затрачивает на проезд, у неё остаётся 12тр, а у Даши 13тр.
11 «нельзя» в отношении с деньгами
- Давать в долг
- Давать деньги попрошайкам, тем кто потратит их на плохие вещи ( наркотики, алкоголь, сигареты), цыганам
- Тратить всё под ноль
Есть у меня пример на этот случай. Когда я училась в вузе, я жила в общежитии. Родители давали мне деньги на проезд, еду на неделю — 1000₽. Где-то 300₽ уходило на проезд. Я старалась так уложиться, что иногда с недели у меня оставались 500₽. В итоге я смогла покупать себе то, что хочется. Новые джинсы, спортивную сумку, косметику. Правда, маме говорила, что трачу в ноль. А то на следующей неделе давали меньше бы.
- Просить деньги в долг
- Не платить за оказанные услуги и купленные товары
- Неадекватно оценивать стоимость своей работы ( как в меньшую, так и в большую сторону)
- Нарушать денежный баланс (брать-давать)
- Не законно завладевать чужим имуществом
- Небрежно относится к деньгам (сминать купюры, бросать где попало, не считать доход-расход) — во всём должен быть порядок.
- Не знать законов финансовой грамотности
- Играть в азартные игры, особенно на деньги (казино и прочее)
Что для вас под запретом в отношении денег?
Деньги. Итог.
Сами по себе деньги не плохие и не хорошие. Это инструмент. Как и молоток. Им можно починить дом, а можно совершить преступление. Так и с деньгами. Ими можно помогать другим, делать свою и жизнь других людей лучше, комфортнее.
Нет смысла бояться их. В наших головах засело много установок, связанных с энергией денег, и порой простое понимание их наличия не даёт результатов. Нужны более кардинальные темы — работа с психологом, телесная терапия.
Мир полон возможностей. Денег хватит всем. А вот поработать над собой, чтобы увидеть свои возможности придётся. Избавиться от негативных финансовых убеждений, изучить азы финансовой грамотности, научиться видеть возможности, залатать свои финансовые дыры, быть открытым к подаркам мироздания.
Через обучение финансовой грамотности: – Научитесь проверять партнёров по бизнесу на честность. – Отработаете навыки целеполагания. – Определите реальные амбиции и уровень мечтаний. – Составите и опробуете личный финансовый план. – Изучите финансовые инструменты (более 50 видов). – Познаете различные способы инвестирования (включая риски). – Повысите навыки торговли, продаж и переговоров.